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石投金融VP施鸣:合规是底线好资产才是

2018-09-10 17:37

  网贷的出现为社会大众带来了普惠金融服务。目前来看,它弥补了传统金融机构过去难以覆盖到的群体,对小额投融资实现低成本化、高效化、大众化产生了积极的推动作用。用户对于行业和平台的关心与了解与时俱进、不断深入,6月27日周三晚上,石投金融副总经理,施鸣在《大咖分享会》上与用户零距离对话,本次分享会,主要针对以下用户最关切的问题,做了详尽解答。

  本科毕业于广州中山大学国际金融专业,后又获得了中国人民大学金融学硕士学位;作为金融行业资深人士,有十多年风险管理经验;尤其在小微企业贷款风控方面有杰出能力与贡献;曾任民生银行上海分行小微金融部、资产管理部副总经理;平安普惠贷后管理部副总经理;2017年7月加入石投金融并担任副总经理。

  Stone man:请问施总,最近网贷行业负面消息特别多,为什么在强监管下还有那么多的平台倒掉,老百姓应该如何选择平台?

  由于前几年的监管缺失,P2P这个行业带病已久,违法违规的平台非常多,挂着互联网和金融创新的招牌,以高额返利为诱饵,其实有的平台玩的就是庞氏。一旦监管加强,行业就会越来越透明,的报道也会越来越正面,老百姓的识别能力也就越来越强,大家不再往这些不合规的平台投钱了,他们的庞氏也就玩不下去了,自然就会倒掉;还有一些平台虽然不是庞氏,但他们找来的资产流动性差、风险高,期限错配、金额错配,一旦出现后续资金跟不上,最终导致平台资产大规模逾期,只能清盘处理。

  投资人如何选择平台,其实网上有很多文章已经写了,要看股东背景,要看高管团队,要看合规排名,要看信息披露,要看有没有银行存管,当然这些都是很有必要的。

  但是我认为作为一个把钱出借在平台上的老百姓,最应该关注的还是这个平台在日常与用户的交流中重点说的是什么,因为当你把钱借出去的时候,总该知道借给了谁,借去做什么了,还不还得了。如果一个平台总是宣传他们的收益高、返人,广告投放不惜成本,会议各种高大上,我个人对这种平台是存疑的,一个平台给出借人的利率高、福利好、运营费用又高,那么他们靠什么来覆盖这么高的成本呢?

  对于作为出借方的客户来说,在与平台沟通的过程中,应该多问你们的资产是怎么来的,借款人是谁,借了钱去干什么,如果借款人还不了,你们会采取什么措施,如果对方对这方面的问题含糊其辞,这样的平台无论收益多高,我还是避而远之。

  Stoneman:请问施总,备案延期、不少规模较大的平台纷纷倒在备案前。行业的负面消息对石投是否有影响?石投如何让出借人保持信心呢?

  行业的负面信息对石投会有一些影响,最近几周来电咨询的客户、来了解备案动态的客户人数较之前有所增加,但是整体影响不大,平台的交易情况也没有出现异常的波动。我想石投的客户还常的,也很了解石投的经营,大家对石投平台的合规性和安全性还是充满了信心的。在此我深表谢意。

  石投的作风一贯低调踏实,我们从始至终都致力于资产端的开发和风险控制,这和我们创始人宋梅董事长的职业经历有很大的关系,她对团队的要求永远是资产为核心、风险控制第一、宁可不做也不要冒险。所以石投与那些爆雷的P2P有本质的区别,我们有安全的资产组合,资金资产一一对应,没有资金池,没有期限错配,没有金额错配。合规发展是平台的底线,项目的风险管控是我们的核心能力。

  Stone man:6月12日网贷整治办又发通知,再次强调与重申机构数量及业务规模应双降,这是否对平台有影响?

  平台规模控制一直是监管部门的要求,石投从前年开始就认真执行,控制交易规模。影响当然是有的,我们是靠服务费盈利的,规模下降,服务费收入就会下降,而且还面临更高的合规成本,比如银行存管费用大幅上涨。

  但是我们完全理解国家监管部门的良苦用心,备案的延迟、规模的控制都是为了这个行业未来更好的发展。备案虽然延期了,但是合规进展是不会延期的,今年从1月到5月,石投在网贷之家的排名不断攀升,合规得分从81.85分提升到了87.97分。我们会克服困难,下去,直到迎来这个行业的曙光,成为这个行业的骄傲。

  Stoneman:既然现阶段平台不能增长规模,那业务重心又是什么呢?石投一直的小额分散原则是不是会做进一步的深化?

  在资产结构的调整上,我们首先会继续“小微金融”的专业线,因为这是我们的专长,是我们多年耕耘的经验所在,现在国家正在通过各种方式支持小微企业的发展,石投在这一战略方向上的永远不会改变。但是我们现阶段着力研究的是风控效率的提高,之前为了把控好风险,我们要多次、多方面、多纬度地对一家小微企业进行调查,虽然坏账可能性低,但是成本和效率都有待改善,所以趁着现在控制规模的契机,我们正好把这一个短板补上,通过技术手段提高效率降低成本,从而企业的盈利性。

  其次,我们已经开始试点三农金融,这个我在之前的分享中提到过,我们引入了一个非常优秀的战略合作伙伴“宜农科技”,借助他们的渠道力量,结合我们的风控能力,我们已经在农村金融领域摸索了半年时间,并在最近成立了农村金融事业部。这是一个进一步深化”小额分散“的战略方向,件均更小,分散度更高,而我们能够服务的客群也会更大。但是石投的风格一向是谨慎为先,所以这一业务板块也不会在短期内迅猛地发展,我们会一边摸索,一边优化。

  所以借规模控制的契机,正好可以让我们对资产端更加精耕细作,把风控做得更好,资产选择得更安全。

  Stoneman:请问施总,为了获取更多的优质项目,降低优质资产的融资成本,后续平台是否会有可能降息呢?

  首先,石投的目标客群其实常接近银行客群的,我们的直营客户也好,助贷客户也好,绝大部分都在银行有授信,所以我们的客户是很优质的,对价格的程度也很高。

  其次,中国经济仍在L型底部,今年国家去杠杆的过程对小微企业的压力传导不可忽视,所以我们在资产的选择上会更谨慎,在风险的度上会更低,这样客户的议价能力也会更强。

  我相信,选择石投的客户对资金安全度的关注更高于对收益率的关注,因为石投的利率一向不是行业最高的,应该算中等偏低吧。所以降息虽然可能会流失一部分客户,但是我们经过再三商议,还是认为安全对石投来说更重要。

  风险和收益的正相关性是金融领域最不可的真理,我希望我们出借端的客户都能够明白这个道理,比如大家不喜欢等额本息(或本金)的资产,认为收益低,但是等额本息(或本金)的资产一定比先息后本的资产风险小,在高收益的同时一定要准备承担高风险。

  Stoneman:合规成本不断加码,石投金融平台在这方面的投入是不是很高?导致平台的年化收益率有所下降。

  没错,合规成本已经成为石投仅次于人力成本的第二大项开支,存管银行的存管费用、等保费用、律所专项检查费用、会所专项检查费用、存管银行的专项检查费用、客户还款代扣通道的费用等等,石投在每一项都投入了大量的成本。但是这是值得的,也是必要的,石投在合规经营的道上从来没有放松过。但是这个成本的支出与平台出借端的收益率有一定关系,但关系不大,平台出借端的收益率还是与资产的安全性高度相关。

  其实我觉得现在投资P2P反而比之前更加安全,因为现在信息透明度越来越高,监管越来越严,老百姓获得知识的渠道也越来越多,大家稍加辩识就能看出来哪家平台靠谱,哪家平台不靠谱。大家去网上搜搜就能了解一个平台的前世,之前做过现金贷的、有资管项目的,有活期项目的、底层资产看不清的、监管一来就变更法人和股东的,都很容易辩识。每一次监管措施下达的时候,平台都没什么大的变更的,这样的平台“跑”、“爆雷”的可能性非常小。

  我们来看看现在的投资渠道,股市、房市、币市、债市、球市,投资市场整体来说是低迷的,中美贸易战导致股市大幅跳水,房市因限购令而冷清异常,币市自去年国家ICO的监管政策之后就没太好过,债市违约频频,连球市都不断爆冷。

  但是认线P平台,不盲目追求高收益的的客户,上半年收益率应该稳稳的维持在9-10%左右,而且P2P门槛也低,50、100元就能起投,难道不是一个性价比最高的投资渠道吗?!

  我们只要认清P2P的本质,理解这个投资渠道的风险和收益的关系,做好资产配置,我认为大家完全可以放心大胆的投资安全的平台。